Pensioen in vijf minuten? Ja natuurlijk kan dat. In deze ‘fools rush in’ krijg je al een beetje inzicht in pensioen. En genoeg kennis om mee te kunnen praten op verjaardagen waar pensioen ter sprake komt.
Jij neemt het woord
Zit je op een verjaardag. Zijn alle boeiende onderwerpen al langs geweest en eindelijk gaat het dan over pensioen. Jouw pensioen is goed geregeld en stiekem het pensioen van de mensen om je heen ook. Maaaaaar toch. Pensioen is bij uitstek geschikt om over te klagen op een feestje. Simpelweg omdat er maar weinig mensen zijn die er echt iets van afweten. Dan krijgt de persoon met de luidste stem het woord. “Pensioen is niet goed geregeld”, “we krijgen geen indexatie meer”, “we worden belazerd waar we bij staan”. Je kent het wel.
Maar gelukkig weet jij beter. Jij kent je feiten en de belangrijkste informatie haal je uit deze ‘fools rush in’. Je weet het en je vertelt het. We hebben het in Nederland prima voor elkaar, laat dat maar eens gezegd worden. En zelfverzekerd neem je het woord op deze verjaardag…
Pensioen is om bang voor te zijn?
Pensioen komt vaak negatief in het nieuws. Bijvoorbeeld de angst om financieel niet meer rond te kunnen komen zodra je met pensioen gaat.
Wat ik ervan vind? Onzin! Laat je niet beïnvloeden door alles wat er over pensioen in het nieuws komt.
Wist je dat…
- volgens de OESO een AOW-er gemiddeld 90% van zijn/haar laatst verdiende salaris krijgt?
- van alle AOW’ers maar 2% in de schuldsanering zit?
- Nederland het rijkste pensioenland ter wereld is?
- voor de meeste gepensioneerden de AOW het grootste deel van hun inkomen is?
- de AOW vrijwel altijd wordt aangepast aan de stijgende prijzen?
Kortom
Pensioen is in Nederland prima! geregeld. De AOW is een basisvoorziening en de meeste Nederlanders hebben daar bovenop nog een pensioen.
Is het verstandig om niets te doen?
Nee, dat is niet waar. Het is altijd verstandig om te weten waar je financieel aan toe bent. Welke wensen heb je? Welke dromen wil je realiseren? Toekomstdromen beginnen met inzicht. Dat is het belangrijkste.
Wat is pensioen
Pensioen is geld dat je krijgt als je met pensioen gaat. Ook is er vaak pensioen verzekerd voor je partner als je voor je pensioendatum overlijdt. En soms is er ook pensioen verzekerd voor jezelf als je arbeidsongeschikt wordt.
Waarom pensioen
Pensioen is een aanvulling op een uitkering die je van onze overheid krijgt. Bijvoorbeeld: Als je met pensioen bent, dan krijg je AOW.
Wanneer krijg je AOW
De leeftijd waarop je AOW krijgt, schuift steeds verder op. Wil je weten hoe oud je bent als je AOW krijgt? Kijk dan eens op de site van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Deze voert de AOW uit.
Hoe hoog is de AOW
Op dit moment (2023) krijg je, als je de AOW leeftijd hebt:
- als je alleen woont:
- zonder loonheffingskorting € 1.081,69 netto per maand
- met loonheffingskorting € 1.353,11 netto per maand.
- Je bent getrouwd of woont samen:
- zonder loonheffingskorting € 736,06 netto per maand per persoon
- met loonheffingskorting € 920,98 netto per maand per persoon.
Daar komt nog vakantiegeld bij in de maand mei.
Meer AOW-bedragen vind je hier.
Wanneer heb ik genoeg pensioen
Het simpele antwoord is: dat bepaal je zelf. Wil je ongeveer hetzelfde leven als vóórdat je met pensioen ging? Dan heb je ongeveer nodig: 75% van het loon dat je gemiddeld verdiende tijdens je loopbaan, of 66% van je laatstverdiende loon.
Voorbeeld
Stel, je bent getrouwd en alleen jij had werk waarmee je loon verdiende. Jullie hebben allebei de AOW-leeftijd bereikt.
Vlak voor je pensionering verdiende je € 3.500 bruto per maand.
Dan heb je na je pensionering ongeveer € 2.310 bruto per maand nodig (ofwel € 3.500 x 66%).
Volgens de site van de SVB krijgen jullie samen € 1.948 bruto per maand AOW.
Je hebt dan een pensioen nodig van € 362 bruto per maand (= € 2.310 – € 1.948). Dat is € 4.344 bruto per jaar.
Welke twee soorten pensioenregelingen kennen we voornamelijk in Nederland
Heeft je werkgever een pensioenregeling voor zijn medewerkers? Dan zijn er eigenlijk maar twee soorten mogelijk:
1) Salaris-diensttijd regeling
De hoogte van je pensioen hangt af van hoe lang je ergens werkt en hoe hoog je loon is. Je weet van tevoren precies hoeveel pensioen je krijgt.
2) Beschikbare premieregeling
Meestal een belegpensioen. Maar het kan soms ook een Kapitaal bij Leven zijn, een wat oudere pensioenregeling. Uitgaande van de meest voorkomende, een belegpensioen: Jij en je werkgever betalen samen de premie-inleg aan de verzekeraar of pensioenfonds. Die haalt daar kosten vanaf en belegt de rest. Zo bouw je een kapitaal op in de vorm van een beleggingswaarde. Deze bestaat uit de ingelegde premie (na kosten) en het rendement dat de verzekeraar of het pensioenfonds maakt.
Op je pensioenrichtleeftijd (meestal 65, 67 of 68) heb je meerdere keuzes. Je kunt bijvoorbeeld het kapitaal volledig inzetten om pensioen van te kopen, maar een deel is ook mogelijk. Een vuistregel is dat je met € 100 beleggingswaarde ongeveer € 4,50 jaarlijks bruto pensioen kunt kopen. Voor de bovenstaande € 4.344 pensioen heb je dus een beleggingswaarde van € 96.534 nodig (€ 4.344/100 x € 4,50). Maar er zijn meer keuzes. Je zou kunnen overwegen om dit samen met een adviseur te doen.
Hoe weet ik nu hoe hoog mijn pensioen wordt
De overheid en de pensioenuitvoerder (verzekeraar of pensioenfonds) proberen je hierbij te helpen. Log maar eens in (met je DigiD) op www.mijnpensioenoverzicht.nl
Ook MoneyWise heeft een handige tool gemaakt.
Wat krijg je van je pensioenuitvoerder
Je pensioenuitvoerder (verzekeraar of pensioenfonds) is verplicht om je goed te informeren. Je krijgt regelmatig post hierover. Dit kan belangrijke informatie zijn. Zo heb je vóór je pensioendatum inzicht in hoe hoog je pensioen ongeveer wordt. Ook zie je wat en hoeveel er verzekerd is voor het geval je overlijdt vóór je pensioenrichtleeftijd. En hoeveel er verzekerd is voor het geval je arbeidsongeschikt wordt.
Wat kan ik zelf doen
Wil je meer pensioen? Misschien kan dat wel. De drie belangrijkste voorwaarden zijn:
- Je moet er zelf geld voor (over) hebben.
- Er moet fiscale ruimte zijn. Er zijn regels van de belastingdienst voor het mogen aanvullen van pensioen en het aftrekken van de premie van je belasting.
- In de pensioenregeling van je werkgever moet je kunnen ‘bijsparen’ of ‘pensioen-aanvullen’ zoals dat heet. Zit die mogelijkheid niet in de pensioenregeling van je werkgever? Dan kan je privé zelf een verzekering afsluiten, bijvoorbeeld een lijfrente.
Hoe werkt pensioen
Je pensioenuitvoerder (verzekeraar of pensioenfonds) bouwt een spaarpot voor je op. Deze spaarpot is voor jou.
Je pensioenuitkeringen verlagen het bedrag in je spaarpot. De rente verhoogt het bedrag. Pensioenuitvoerders weten hoe oud iemand gemiddeld wordt. Laten we er eens van uit gaan dat pensioenuitvoerders rekenen op gemiddeld 85 voor mannen. Als je 85 wordt, dan is de spaarpot leeg. Overlijd je eerder? Dan is dit winst voor je pensioenuitvoerder. Word je ouder? Dan maakt de pensioenuitvoerder verlies.
Stel dat je overlijdt vóór je pensioendatum
Belangrijk is om te weten hoe de financiële situatie van je partner en van je kinderen er dan uitziet. Het is altijd verstandig om hier tijd voor uit te trekken. Doe dit zo snel mogelijk, stel dit niet uit!
Hoofdlijnen
Je hebt nu al een beetje inzicht in pensioen. Dat is belangrijk. En er is nog veel en veel meer over te vertellen. Genieten van pensioen begint met inzicht. Dat krijg je met deze site. Je kunt ‘op reis’ langs alle pensioenonderwerpen. Wees niet bang, ik heb je reisinformatie heel luchtig en begrijpelijk opgeschreven. Aan het eind van je reis is pensioen voor jou een ‘appeltje-eitje’. Dan krijg JIJ het woord in plaats van de persoon met de luidste stem. Want jij kent je feiten.
‘Home’
